Банк заблокировал счёт по 115-ФЗ: что делать

По 115-ФЗ банк вправе отказать в конкретной операции, если она вызвала вопросы по его правилам внутреннего контроля: это решение банка, а не суда и не приставов. О дате и причинах он обязан сообщить не позднее пяти рабочих дней, а ваши документы рассмотреть и ответить не позднее семи рабочих дней.

Ответ подготовил: Павел Никифоров, Руководитель, юрист · компания работает более 5 лет · ИП Никифоров П. Ю., ОГРНИП 324300000028724 · 8 (8512) 99-45-57

Что именно закон позволяет банку?

В законе нет понятия «заблокировать счёт». Есть право банка отказать в совершении операции, в том числе по уже поданному распоряжению клиента, если по правилам внутреннего контроля у сотрудников возникли подозрения в отношении операции. Это подозрение по внутренним правилам банка, а не вывод о нарушении: банк проверяет операцию и ждёт от клиента объяснений.

Решение принимает руководитель банка или специально уполномоченные им сотрудники. Решение оформляется как отказ с датой и причиной, и именно эти сведения понадобятся в каждой инстанции.

Как по письму банка понять, какой закон сработал?

Не всякое ограничение относится к 115-ФЗ, и от правильного определения зависит, куда обращаться. Ориентиры по формулировкам такие.

Банк пишет о необычной операции и просит документы или пояснения — это 115-ФЗ, порядок описан ниже. Банк ссылается на базу Банка России и приостановил карту или онлайн-банк — это 161-ФЗ, у него другие инстанции и сроки, они разобраны в статье «Попал в базу ЦБ по 161-ФЗ». Названы исполнительное производство или налоговый орган — решение принимал не банк, причины разобраны в статье «Почему заблокировали карту». Если банк называет высокий уровень риска — это отдельная ветка про высокий риск, ей посвящена статья про платформу ЗСК.

Отдельно стоит приостановка операции на пять рабочих дней: она относится к закрытому перечню особых случаев, а обычная проверка документов клиента к нему не принадлежит. Зачисление денег на счёт под неё не подпадает.

Что банк обязан сделать после отказа?

Сообщить вам дату и причины решения не позднее пяти рабочих дней со дня, когда оно принято. Форма сообщения определяется договором или публичными правилами банка, поэтому ищите его в приложении, на почте и в личном кабинете.

Если вы представили документы, банк обязан рассмотреть их и в течение семи рабочих дней сообщить, устранены ли основания для отказа. Эти семь дней идут со дня представления документов, а не со дня отказа, поэтому дата подачи — ваша точка отсчёта.

Что обязан делать клиент?

Закон построен как диалог: банк спрашивает, клиент сообщает. Клиенты обязаны предоставлять организациям информацию, необходимую для исполнения требований закона, и именно на это правило ссылается банк, когда просит пояснить операцию.

Закроют ли счёт после отказа?

Отказ в одной операции не равен расторжению договора. Основания, по которым банк вправе расторгнуть договор банковского счёта в таком порядке, закон не распространяет на граждан: они касаются организаций и предпринимателей, не отнесённых к низкому уровню риска.

С чего начать в первые дни?

Первое — получить отказ письменно и записать дату решения: от неё идёт срок, в который банк обязан назвать причины. Второе — определить по тексту, какой закон назван. Третье — понять, что именно банку нужно показать по спорной операции: общая стопка бумаг не заменяет ответ по существу.

Какие документы и в каком виде представлять — разбираем на консультации по вашему случаю: у банков свои правила внутреннего контроля, и без вашей выписки и письма банка этого не определить.