Банк отказал в открытии счёта или карты: законно ли это по 115-ФЗ и 161-ФЗ

По 115-ФЗ банк не вправе отказать физическому лицу в открытии счёта из-за подозрений в отмывании: это основание закон оставил для организаций и предпринимателей, не отнесённых к низкому риску. Отказать в карте банк может по другому закону, 161-ФЗ, а если сведения о вас есть в базе Банка России, обязан, поэтому сначала выясните, о чём именно отказ: о счёте, о карте или об операции.

Ответ подготовил: Павел Никифоров, Руководитель, юрист · компания работает более 5 лет · ИП Никифоров П. Ю., ОГРНИП 324300000028724 · 8 (8512) 99-45-57

Что именно вам отказали: счёт, карту или операцию?

Закон по-разному смотрит на три ситуации, и по письму банка не всегда понятно, какая из них ваша. Отказ в открытии счёта — это вопрос договора банковского счёта. Отказ в выдаче карты — вопрос договора об использовании электронного средства платежа. Отказ в конкретной операции по уже открытому счёту — третий случай, он разобран в ответе «Банк заблокировал счёт по 115-ФЗ».

Начинайте с формулировки: банк написал про счёт, про карту или про платёж. От этого зависит, какая норма применима и куда обращаться дальше.

Вправе ли банк отказать физлицу в открытии счёта из-за подозрений по 115-ФЗ?

По тексту закона — нет. Право отказаться от заключения договора банковского счёта при подозрении в отмывании доходов или финансировании терроризма закон дал банку за исключением клиента — физического лица (и организаций и предпринимателей, которых банк отнёс к низкому уровню риска). Для физлица этого основания нет.

Общее правило сильнее: если вы предложили открыть счёт на объявленных банком условиях, банк обязан заключить договор. Отказать он не вправе, кроме случаев, когда у него нет возможности принять вас на обслуживание или отказ допускает закон. При необоснованном уклонении клиент вправе обратиться в суд с требованием понудить банк заключить договор.

Когда банк вправе отказать в карте?

Банковская карта относится к электронным средствам платежа, и здесь закон о национальной платёжной системе (161-ФЗ) устроен иначе, чем 115-ФЗ: оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа. В самой части 2 никаких условий для такого отказа не названо.

Есть и случай, когда банк обязан отказать: если он получил от Банка России информацию из базы данных о переводах без добровольного согласия клиента, в которой есть сведения о вас или вашей карте. Об отказе банк должен незамедлительно уведомить вас с указанием причины. Как проверить базу и что делать при попадании в неё, разобрано в ответе «Попал в базу ЦБ по 161-ФЗ».

Какие причины отказа считаются допустимыми?

Гражданский кодекс называет два случая: у банка нет возможности принять клиента на обслуживание или отказ допускает закон или иной акт. Отдельно 115-ФЗ обязывает банк до приёма на обслуживание идентифицировать клиента, и без этого счёт не открывают. Это не обвинение, а условие, которое закон ставит для всех.

Что из этого стоит за отказом в вашем случае, зависит от формулировки банка. Вопрос «какая именно причина названа» — главный перед любыми дальнейшими шагами.

Что делать, если отказ выглядит необоснованным?

Спокойно выяснить основание: письменный ответ банка пригодится и для обращения в Банк России, и для суда. Если отказ в открытии счёта опирается на подозрения по 115-ФЗ, для физлица этого основания закон не даёт. Если в основе карта и база Банка России, действует другой порядок исключения сведений.

Куда идти дальше — в Банк России, в суд или в банк с дополнительными сведениями — выбирается по основанию отказа. Жалобу и комиссию разбирают отдельные ответы: «Жалоба в Центробанк на банк» и «Заявление в межведомственную комиссию». Мы поможем определить основание по вашему письму на бесплатном разборе.

Одинаково ли это для ИП?

Нет. Для предпринимателя, которого банк не отнёс к низкому уровню риска, право отказаться от договора счёта при подозрениях по правилам внутреннего контроля у банка сохраняется. Про блокировки у ИП — в ответе «Блокировка счёта у ИП».